кредитный договор — Правовое регулирование кредитного договора (часть 2)

1.2 Форма и порядок заключения кредитного договора

На основании положений ст. 820 ГК РФ кредитный договор заключается в письменной форме, нарушение которой влечет недействительность договора и признание его ничтожным. Кроме того, в соответствии с п. 2 ст. 421 ГК РФ, заключение кредитного договора допускается в электронной форме, посредством направления СМС-уведомления.

Эти положения законодателя подтверждаются и судебной практикой: Так, при рассмотрении иска Банка ВТБ (ПАО) к Ю.Н. Алешникову о взыскании по кредитному договору № 625/0051-0521234 от 09 ноября 2017 года задолженности по основному долгу в размере 384917,03 рублей, плановым процентам в размере 17618,06 рублей, пени за несвоевременную уплату плановых процентов в размере 876,03 рублей, расходов по оплате государственной пошлины, Ю.Н. Алешниковым был подан встречный иск к Банку ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора № 625/0051-0521234 от 09.11.2017 незаключенным. В качестве основания подачи встречного иска указана причина – не подписание кредитного договора заемщиком. В ходе проверки обоснованности встречного иска было подтверждено, что Ю.Н. Алешников договор не подписывал, что подтверждается заключением эксперта о соответствии действительности подписи в договоре личной подписи Ю.Н. Алешникова. Исходя из того, что доводы Ю.Н. Алешникова о том, что он кредитный договор с банком не подписывал, подтверждается вышеуказанным доказательством (заключением эксперта), в связи с чем выраженная воля им на совершение действий, указанных в договоре, отсутствует, приходит к выводу, что указанный договор является незаключенным. По решению суда встречный иск был удовлетворен, а в удовлетворении иска Банка было отказано.

Рассматривая указанный спор, судом учитывались следующие положения законодателя:

Во-первых, в соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ, заключение договора возможно посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Во-вторых, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами.

В-третьих, так как по материалам спора кредитный договор, заключенный с ответчиком, являлся договором присоединения, и был заключен в силу положений ст. 428 ГК РФ.

Приведенный пример свидетельствует не только о важности соблюдения письменной формы кредитного договора, но и необходимости соблюдения определенного порядка его заключения.

Гражданское законодательство прямо не содержит норм, которыми регулировался бы порядок заключения кредитного договора, что говорит о соблюдении общих условий о заключении договора, установленных в рамках гл. 28 ГК РФ с учетом особенностей кредитования как сферы деятельности банков и иных кредитных организаций.

Порядок заключения кредитного договора зависит от формы его заключения.

Так, при применении электронной формы кредитного договора считается, что в случае направления банком СМС-сообщения клиенту им направляется оферта. На основании ст. 435 ГК РФ оферта является предложением для конкретного лица, выраженное в его намерении заключить договор.

Следовательно, заключение кредитного договора в электронной форме должно соответствовать заключению договора в письменной форме, посредством соблюдения всех существенных условий. В данном случае кредитный договор, который подписывается посредством направления СМС-уведомления, признается договором присоединения.

Заключая кредитный договор в письменной форме, банк или иная кредитная организация руководствуется не только нормами федерального законодательства, но и локальными внутрибанковскими положениями и правилами кредитной политики, утвержденной Центральным банком РФ. К тому же, согласно Федеральному закону «О кредитных историях», банки оценивают финансовую возможность потенциальных заёмщиков, либо предоставления им льготных условий.

Порядок заключения кредитного договора определяется прохождением следующих стадий:

• ведение переговоров о заключении договора;
• направление оферты;
• рассмотрение оферты;
• акцепт оферты.

Обязательными для соблюдения порядка заключения кредитного договора являются стадия оферты и акцепта.

В первую очередь при получении кредита подается заявка в банки или иные кредитные организации, которая свидетельствует о намерении лица получить кредит. В зависимости от условий кредитования к заявке прилагается пакет документов, перечень которых является открытым. К таким документам относятся копия документа, удостоверяющего личность заявителя, справка о доходах и иные документы. Перечень документов различен в зависимости от суммы кредита, его вида и требований кредитной организации или банка.

Следующим этапом является проверка заявления и соответствия требованиями кредитной организации или банка предполагаемого заемщика. В данном случае банк или иная кредитная организация проводит анализ и определяет уровень кредитоспособности заемщика, осуществляет оценку риска неисполнения последним обязательств по договору (проверка кредитной истории), а также соответствие требований о выдаче кредита и доходов заемщика, то есть достаточность и ликвидность представленного обеспечения с соотношением риска и прибыли кредитования, определенную в соответствии с кредитной политикой.

После проверки соответствия заемщика всем требованиям кредитной политики банка или кредитной организации, принимается решение по заявке. Однако следует учитывать, что одобрение заявки не является обязательством на подписание кредитного договора заемщиком.

Акцепт происходит только посредством фактического подписания кредитного договора с учетом всех его существенных условий, и решения вопроса о способах обеспечения кредитного договора.

Необходимо отметить, что отказ от предоставления или получения кредита законодателем урегулирован ст. 821 ГК РФ.

Таким образом, кредитный договор может быть заключен в письменной форме, либо посредством заключения договора в электронном виде (с помощью направления СМС-уведомления банком или иной кредитной организацией клиенту).

Порядок заключения кредитного договора отдельными нормами ГК не урегулирован, в силу этого применяются общие правила заключения гражданско-правового договора, с учетом особенностей кредитной политики банка или кредитной организации. Этапы заключения кредитного договора:

• подача заявки и пакета документов о намерении заключения кредитного договора;
• проверка банком или иной кредитной организации заемщика всем требованиям кредитной политики;

льными нормами ГК не урегулирован, в силу этого применяются общие правила заключения гражданско-правового договора, с учетом особенностей кредитной политики банка или кредитной организации. Этапы заключения кредитного договора:

• подача заявки и пакета документов о намерении заключения кредитного договора;
• проверка банком или иной кредитной организации заемщика всем требованиям кредитной политики;
• принятие решения по заявке;
• подписание кредитного договора посредством согласования его существенных условий.

1.3 Содержание кредитного договора

Содержание кредитного договора определяется его существенными условиями, а также набором прав и обязанностей его сторон. Существенные условия кредитного договора – это те условия, без согласования которых договор может быть признан недействительным.

Одним из существенных условий кредитного договора является описание его предмета, которым является только денежные средства, передаваемые в собственность заемщика.

Также среди существенных условий кредитного договора выделяют его полную стоимость. Для кредитного договора его полная стоимость рассчитывается в зависимости от условий кредитования банка или кредитной организации. Иными словами, в полную стоимость кредитного договора включаются следующие платежи заемщика:

• основная сумма кредита;
• уплата процентов по кредитному договору;
• плата за выпуск и обслуживание электронных средств платежа;
• сумма страховой премии, включенной в силу договора страхования кредита.

Следует отметить, что полная стоимость кредитного договора подразумевает также наличие определенного графика погашения кредита, с указанием срока его исполнения.

Однако, в силу законодательной позиции, срок кредитного договора не является его существенным условием. Срок кредитного договора дифференцируется в зависимости от кредитной политики банка или иного кредитного учреждения, а также суммы кредита и вида кредитного договора. По факту, при не установлении срока исполнения кредитного договора в его содержании, его исполнение должно быть осуществлено заемщиком в течении 30 дней со дня предъявления соответствующего требования кредитором, если иное не предусмотрено договором. Кредитный договор в зависимости от срока его исполнения может быть краткосрочный и долгосрочный. Долгосрочные кредиты чаще всего применяются при ипотечном кредитовании.

Содержание кредитного договора также включает установление определенных прав и обязанностей его сторон. Исходя из законодательной позиции, сторонами кредитного договора выступает банк (или иная кредитная организация), являющаяся кредитором, и заемщик – это физические или юридические лица, а также иные субъекты осуществления предпринимательской деятельности.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ следует, что среди обязанностей кредитора выделяется именно предоставление кредита в размере и на условиях, которые оговариваются в самом договоре.

Эта обязанность порождает право заемщика, которое заключается в требовании предоставления ему кредитных денежных средств. Способ передачи денежных средств не является существенным условием для кредитного договора, важен именно сам факт их получения непосредственно заемщиком.

Эксперт

Анна

Исследования ученых о взаимосвязи ума и красоты говорят о том, что умные люди – красивые!

Задать вопрос

Представленная информация была полезной?

ДА

83.72%

НЕТ

16.28%

Проголосовало: 258

или напишите нам прямо сейчас:

⚠️ Пожалуйста, пишите в MAX или заполните форму выше.

В России Telegram и WhatsApp блокируют - сообщения могут не дойти.

Написать в MAXНаписать в TelegramНаписать в WhatsApp

Отзывы наших клиентов

• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
• 
•